Dinero.
Está en la mente de todos. Todo el tiempo.
Desafortunadamente, no siempre es de una manera positiva. En una encuesta de Northwestern Mutual, el 44 por ciento de las personas dijo que su mayor forma de estrés es el dinero.
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Si usted es una de las personas que siente que sus finanzas personales necesitan algo de trabajo (o son un desastre total), hay buenas noticias: tiene tiempo para tomar medidas. Y tienes muchas opciones para ayudarte a llegar a donde quieres estar.
El problema es que todo el tema de las finanzas personales puede volverse abrumador rápidamente.
¿Cómo puedo hacer para pagar toda esta deuda? ¿Cuál debe ser mi presupuesto? ¿Cómo puedo cambiar a una mentalidad a largo plazo en lugar de solo pagar las facturas de este mes?
Estas preguntas son más comunes de lo que piensas.
Si bien hay mucho que aprender y muchas opciones, no se preocupe. El primer paso es sentarse y sumergirse de inmediato. Y para eso estamos aquí.
En este artículo, voy a desglosar los conceptos básicos de finanzas personales. También veremos un desglose de cinco pasos para guiar su propio viaje de finanzas personales, así como algunas herramientas que pueden ayudarlo a mantener las cosas sin problemas y organizadas.
Hagámoslo.
¿Qué son las finanzas personales?
En pocas palabras, las finanzas personales son lo que haces con todo el dinero que ganas o recibes.
Las finanzas personales generalmente implican tener un plan específico para el destino del dinero. Puede tomar sus ingresos y dividirlos entre ahorrar, gastar, proteger sus activos e invertir para el futuro.
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Analicemos esto un poco más.
Ingreso. Todo el dinero que ganes o consigas. Estas fuentes incluyen su salario y bonos, pensión y dividendos, así como el dinero que recibe como herencia o regalo.Gasto. ¿A dónde va tu dinero? Esto incluye necesidades como el alquiler o la hipoteca y la comida, y cosas no esenciales como salir, pasatiempos y cualquier cosa que compre simplemente porque quiere.Ahorro. ¿Tienes una caja de zapatos llena de dinero en efectivo? También puede ahorrar guardando su dinero en una cuenta corriente o de ahorros o en valores del mercado monetario de bajo riesgo.invertir Las inversiones típicas incluyen acciones, bonos y fondos mutuos, así como inversiones en cosas como propiedades inmobiliarias o empresas privadas.Proteccion. Planificación de accidentes o imprevistos. Esto implica obtener varios tipos de seguros, como un seguro de salud o de vida. También podría implicar la planificación patrimonial.
Entonces, ¿cómo encajan todas estas piezas en el rompecabezas de las finanzas personales? Me alegro de que hayas preguntado.
Cómo administrar las finanzas personales
Un plan de finanzas personales es tan único como cada persona que lo hace. No existe una única manera correcta, pero hay algunas pautas que se deben tener en cuenta al crear la suya propia.
Aquí hay cinco fundamentos de la gestión de las finanzas personales.
1. Piensa en tus metas y prioridades
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Pongamos lo “personal” en las finanzas personales. El objetivo de todo esto es profundizar en sus propias necesidades, deseos y sueños, y luego comprometerse a trabajar lentamente hacia ellos.
Para hacer su presupuesto y comenzar su plan, necesita comprender lo que realmente quiere a corto y largo plazo.
Hágase las preguntas “grandes” como:
¿Dónde quiero estar en uno, cinco, diez y veinte años? ¿Cuánto dinero quiero tener? ¿Qué artículos quiero tener? ¿Qué experiencias quiero tener? ¿Cuáles son mi trabajo, familia y ¿Cómo es mi vida personal? ¿Qué quiero cambiar de mi vida actual?
Si estas preguntas son intimidantes o si simplemente no sabe las respuestas, no se preocupe. El objetivo del ejercicio no es planificar toda su vida, es ponerse a pensar en ello para estar mejor equipado para comenzar a construir su plan.
Recuerde que su plan de finanzas personales es tan flexible como su vida. ¡Manténgalo fluido e intente evitar la “parálisis de análisis” que le impide comenzar!
2. Evalúe su situación financiera actual
Ahora que has soñado un poco, es hora de entrar en modo de acción.
Antes de que pueda crear un plan de finanzas personales que realmente tenga sentido para su vida y sus deseos, debe comprender dónde se encuentra.
Esto comienza con un análisis simple de un par de cosas:
Flujo de efectivo, o “dinero que ingresa versus dinero que sale”: cuánto dinero gana y gasta cada mes Valor neto: el dinero y los activos que tiene ahora menos lo que debe para cosas como tarjetas de crédito, pagos de automóviles y préstamos estudiantiles
Hay muchas maneras de calcular estos valores.
Por ejemplo, la aplicación Mint le permite reunir todos sus ingresos, inversiones y gastos para que pueda tener una visión en tiempo real de estos valores. Hablaremos más sobre Mint más tarde.
Por ahora, vamos a tomar la ruta antigua: una hoja de cálculo.
Hemos creado una hoja de cálculo donde puede escribir sus ingresos y gastos de cada mes.
Haga clic aquí para acceder a la hoja de cálculo de flujo de efectivo mensual. Tenga en cuenta que no puede escribir directamente en esta hoja; debe hacer una copia y guardarla en su Google Drive, o descargar una hoja de Excel para usar en su computadora.
Recomiendo completar esta hoja de cálculo durante al menos los últimos seis meses para que pueda controlar sus patrones y promedios de gastos.
Cómo funciona la hoja de cálculo de flujo de efectivo
Configuramos algunos cálculos rápidos para que no tengas que hacer todos los cálculos a mano. Cuando ingrese sus gastos del mes, como el alquiler, las facturas de servicios públicos y el seguro médico, esas cantidades se totalizarán automáticamente en la fila 10. Lo mismo ocurre con sus ingresos en la fila 4.
Luego, la hoja de cálculo toma el valor en dólares de la fila 4 y resta la fila 10. Verá este cálculo en la fila 2. Este es su flujo de efectivo, o la cantidad de efectivo que queda después de sus gastos.
Si este número es negativo, no se estrese demasiado. Tendrá que centrar sus estrategias de finanzas personales en hacerlas positivas y luego crecer a partir de ahí para poder empezar a ahorrar.
¡Puedes hacerlo!
3. Trabaja para pagar tu deuda
Si tiene deudas (deudas estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.), fíjese en pagarlas lo más rápido que pueda. Cuanto más rápido pueda administrar, menos intereses pagará. Lo que significa más de su dinero que puede conservar a largo plazo.
CreditKarma tiene una excelente calculadora de deuda gratuita que puede usar para trabajar en su presupuesto.
Ingrese la información de su deuda y cuánto está pagando actualmente, y le dará algunas proyecciones de cuánto tiempo llevará pagar por completo. También le dice cuánto de su dinero se destinará a su capital, que es el monto de la deuda central, en comparación con los pagos de intereses.
También verá un cuadro ingenioso que le muestra diferentes resultados en función de qué tan rápido puede pagarlo. En este ejemplo, si aumenté mis pagos mensuales en un 20% por mes, puedo pagar mi deuda 10 meses más rápido.
Puede doler mirar los números, pero este es un paso crítico en el manejo de las finanzas personales. Cuanto antes pueda construir y ejecutar su plan, más cerca estará de la situación financiera con la que ha estado soñando.
4. Establezca (¡y respete!) un presupuesto
La infame “palabra B”. Quizás no sea la palabra B en la que normalmente piensas, pero esta también tiene un gran impacto.
Establecer y seguir un presupuesto es el paso más poderoso que puede tomar en sus finanzas personales. Se asegura de que esté trabajando para alcanzar sus objetivos, y establecer un número tangible a seguir lo ayudará a mantenerse responsable todos los días, semanas, meses y años.
Ahora que tiene un control sobre su flujo de caja y deuda, tiene una mejor idea de cuál debería ser su presupuesto.
Mire todos sus gastos para cualquier mes dado:
¿Sus gastos generalmente exceden sus ingresos? Si es así, ¿en cuánto? ¿Dónde puede permitirse el lujo de reducir sus gastos? (Abordaremos esto un poco más en la siguiente sección). En el otro lado de la moneda de flujo de efectivo, ¿existe una oportunidad adicional u otra forma en que pueda obtener más ingresos? ¿Cuánto dinero desea pagar para su deuda cada mes? ¿Hacia sus ahorros? ¿Hacia tu jubilación?
Elija una cantidad en dólares para gastar cada mes que pueda ayudarlo a cerrar la brecha entre sus gastos e ingresos, o aumentar la brecha para que pueda ahorrar más dinero.
Mantenga un registro en su hoja de cálculo o aplicación para que pueda hacerse responsable cada mes.
5. Intenta ahorrar algo de dinero todos los meses
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Cada asesor financiero le dirá que cree un fondo de emergencia. Idealmente, este fondo cubre al menos de tres a seis meses de sus gastos en caso de que pierda sus ingresos.
Si tiene una deuda significativa, puede parecer elevado ahorrar tanto dinero. Totalmente comprensible.
Pero puede y debe comenzar ahorrando aunque sea un poco.
Comience agregando $5 a la semana a su alcancía o cuenta de ahorros. Agregue “Ahorros” a su hoja de cálculo de flujo de efectivo como un gasto para que pueda realizar un seguimiento.
Con el tiempo, a medida que se sienta más cómodo, puede aumentar este número a $10, luego a $20 y así sucesivamente.
Si esto se siente como una lucha, piense en algunas formas en las que puede gastar menos dinero a diario.
Piense en lo que realmente disfruta y en lo que puede permitirse reducir. No te tortures, es necesario seguir haciendo algunas de las cosas que te hacen feliz.
Si te privas demasiado, tu salud mental comenzará a sufrir. Y ese tipo de derrota el propósito de todo esto, ¿verdad?
Comience preguntando qué gastos puede reducir cómodamente sin sentirse miserable. Aquí hay unos ejemplos:
Busque artículos en oferta o versiones genéricas de sus productos favoritos para ahorrar unos cuantos dólares extra. Nunca (quiero decir NUNCA) vaya al supermercado cuando tenga hambre. Sigo aprendiendo esta lección por las malas. Si los comestibles son más baratos que salir a comer, cocine más. Mientras lo hace, cocine más para tener algo para almorzar al día siguiente. Cancele o pause las membresías y suscripciones de las que puede prescindir. Explore intercambios de habilidades y servicios con personas que conoce, como un corte de cabello a cambio de cuidar mascotas. .Si tiene un automóvil, configure más viajes compartidos con familiares y amigos. Camine o ande en bicicleta en lugar de tomar un Uber o conducir su automóvil y usar su gasolina. Obtendrá la ventaja adicional de un ejercicio refrescante. Venda algunas cosas que tiene por ahí pero que nunca usa. Todos tenemos muchos de esos.
Software y aplicaciones de finanzas personales
Aquí hay algunas herramientas de finanzas personales que pueden ayudarlo en su aventura:
Menta. Como mencioné anteriormente, Mint te ayuda a poner todo en un solo lugar. Puede realizar un seguimiento de todos sus gastos, administrar su presupuesto y diseñar un plan de finanzas personales. Muchas de las funciones de Mint son gratuitas y puede actualizar a premium por $ 16.99 por mes si desea agregar seguimiento de puntaje de crédito.
Necesita un presupuesto. El nombre lo dice todo. Este software de finanzas personales lo ayuda a pagar sus deudas y mantenerse al tanto de su presupuesto. Puede registrarse para la prueba gratuita de 34 días para probarlo. Entonces son $11.99 mensuales o $84 anuales.
Dinero de la claridad. Esta aplicación fue creada por la empresa de servicios financieros Marcus por Goldman Sachs. Le ayuda a configurar una cuenta de ahorros de alto rendimiento con solo unos pocos clics, lo que le ayuda a recuperar el dinero de sus ahorros. También lo ayuda a administrar sus suscripciones para que nunca pierda dinero en cuentas olvidadas.
Prisma. Además de realizar un seguimiento de su flujo de efectivo, esta aplicación de finanzas personales lo ayuda a estar al tanto de todos sus pagos de facturas mensuales. Puede conectarlos a su cuenta y pagarlos todos en un solo lugar. Incluso puede ver todos los saldos de sus cuentas para saber con qué cuenta pagar sus facturas.
Conviértete en un ninja de las finanzas personales
Cuando comienza por primera vez el esfuerzo, la gestión de las finanzas personales no es exactamente un paseo por el parque. Pero a medida que comprende mejor cómo funciona todo y combina ese conocimiento con sus propios objetivos y situación, se vuelve más simple y fluido.
Lo importante es observar de cerca dónde se encuentra ahora y dónde quiere estar. A partir de ahí, tiene muchas opciones y herramientas que puede usar para ayudar a crear y mantener su plan de finanzas personales.
El mayor obstáculo será hacerse responsable y ceñirse al plan.
¿Tiene un amigo o familiar con el que pueda trabajar para ayudar a mantenerse comprometido y al tanto de todo? El sistema de amigos funciona muy bien aquí, al igual que lo hace con tu compañero de gimnasio.
Con un poco de planificación y trabajo, estará bien encaminado para hacer realidad esas metas, prioridades y sueños imposibles.
