Las tarjetas de crédito parecen haber arrasado con el consumismo en la última década. De acuerdo a un Informe de transiciónlas tarjetas de crédito experimentaron un crecimiento anual del 60% de 2020 a 2021, y millones más se registraron para obtener una.
Pero ¿qué pasa con aquellos que no tienen tarjeta de crédito o prefieren no utilizarla? Ahà es donde entra en juego comprar ahora, pagar después (BNPL).
BNPL es una forma de financiación a corto plazo en la que los consumidores pueden (lo has adivinado) comprar un artÃculo ahora y pagarlo más tarde. A menudo no hay ningún cargo adicional para el cliente. En cambio, la tienda que ofreció BNPL como opción de pago normalmente paga una tarifa al proveedor del servicio BNPL.
BNPL está ganando popularidad debido a la facilidad y conveniencia que brinda a los compradores. Profundicemos un poco más en qué es BNPL, cómo funciona y los actores clave que lo hacen realidad para los clientes de hoy.
¿Qué es comprar ahora, pagar después (BNPL)?
Un plan compre ahora, pague después ofrece un préstamo a plazos a los clientes al momento de pagar para que puedan comprar productos a crédito sin tarjeta de crédito. Las opciones populares de BNPL incluyen cuotas de Shop Pay de Shopify, Afterpay, Affirm y Sezzle.
Muchos proveedores primero realizan una verificación crediticia suave del cliente y luego liberan los fondos para un préstamo a plazos. Los clientes obtienen diferentes opciones para liquidar el saldo del préstamo, según el monto prestado y la empresa utilizada.
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Algunas empresas de BNPL cobran tarifas por pagos atrasados ​​o tarifas por incumplimiento, y algunas opciones de pago generan intereses mientras que otras no. Algunos proveedores pueden compensar el bajo interés que cobran al consumidor con la tarifa que le cobran al comerciante.
¿Cómo funciona BNPL?
El proceso BNPL está impulsado por consumidores y minoristas. Asà es como funciona:
- Un cliente agrega un artÃculo a su carrito e inicia el proceso de pago. Como cliente, iniciará el proceso BNPL como lo harÃa con cualquier otra transacción de comercio electrónico. Visitarás tus tiendas en lÃnea favoritas, elegirás productos y te prepararás para pagar.
- El socio BNPL del minorista ofrece la opción de comprar ahora y pagar más tarde. Al finalizar la compra, el cliente tendrá la opción de pagar con BNPL, junto con otras opciones de pago como tarjetas de débito o crédito.
- Se realiza una verificación crediticia blanda del cliente. Cuando el cliente opta por comprar su mercancÃa a través de BNPL, proporciona algunos datos personales al prestamista (como una dirección y un número de Seguro Social). Luego, el prestamista de BNPL realiza una verificación crediticia suave del cliente para asegurarse de que tenga la capacidad financiera para pagar su préstamo en función de su historial crediticio.
- El servicio BNPL deduce una tarifa. El proveedor de BNPL ahora facturará al minorista y cobrará un porcentaje de la transacción minorista como tarifa. La tarifa, que suele oscilar entre el 2% y el 8%, se deduce del monto que el proveedor de BNPL envÃa al comerciante. Esto funciona de manera similar a los acuerdos que los proveedores de tarjetas de crédito tienen con los minoristas.
- El cliente liquida el préstamo con el tiempo. Muchas empresas de BNPL ofrecen pagos sin intereses a los clientes que liquidan su saldo total en un perÃodo corto (generalmente 30 dÃas después de usar BNPL). Si los clientes necesitan más tiempo para liquidar su saldo, los prestamistas ofrecen diferentes planes de pago con diferentes tasas de interés. En resumen, cuanto más rápido un cliente paga la factura, menos intereses generales paga.
Beneficios de BNPL para los clientes
Los consumidores obtienen muchas ventajas potenciales al utilizar un servicio BNPL, como por ejemplo:
Sin impacto en el puntaje crediticio
La mayorÃa de las empresas de BNPL realizan verificaciones crediticias suaves de sus clientes para validar su elegibilidad para un préstamo. Las verificaciones crediticias suaves no afectan su puntaje crediticio como una verificación crediticia estricta, por lo que permanecerá en los buenos libros de los prestamistas potenciales. Pero tenga en cuenta que si se retrasa en sus pagos al proveedor de BNPL, se informará a las agencias de crédito, de forma similar a cuando se retrasa en los pagos con tarjeta de crédito.
Opciones de pago flexibles
Como cliente, deberÃa obtener diferentes opciones de pago al finalizar la compra cuando utilice un servicio BNPL. Normalmente, puede elegir entre pagar el precio total de la compra utilizando el servicio BNPL y dividir su compra entre BNPL y algún otro método de pago (como una tarjeta de débito).
Posibles pagos sin intereses
Si selecciona un perÃodo de préstamo corto y paga al proveedor de BNPL a tiempo, puede pedir dinero prestado sin incurrir en intereses.
Reducción de la dependencia de las tarjetas de crédito
Un servicio BNPL ofrece muchas de las mismas ventajas que una tarjeta de crédito, aunque para compras pequeñas. Algunas empresas de BNPL también proporcionan un número de tarjeta virtual que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Puede utilizar este número de tarjeta para completar pagos en sus tiendas minoristas en lÃnea favoritas. El sitio web oficial o la aplicación para teléfono inteligente de su proveedor de BNPL le permitirá solicitar un número de tarjeta virtual con fondos suficientes para completar su compra.
6 mejores servicios BNPL
Los minoristas consideran importantes los servicios de comprar ahora y pagar después porque se ha demostrado que mejoran la experiencia del cliente. Debido a esta preferencia de los minoristas, en los últimos años han aparecido varios proveedores de BNPL. Aquà hay seis opciones muy elogiadas:
1. Comprar pagar cuotas
Ideal para minoristas que forman parte del ecosistema Shopify, Shop Pay Installments permite a los clientes pagar su saldo en cuatro cuotas sin intereses. El servicio BNPL ofrece a las pequeñas empresas las mismas ventajas de BNPL que disfrutan las principales marcas, incluido un menor abandono del carrito y un mayor valor promedio de pedido. Como usuario de Shop Pay, puede ayudar a los clientes a distribuir el costo de transacciones más grandes y al mismo tiempo recibir el saldo total en el momento de la compra.
2. pago posterior
Fundada en Australia, Afterpay es uno de los proveedores de servicios BNLP más grandes y conocidos del mundo. La empresa está asociada con más de 100.000 minoristas, lo que significa que tiene una presencia mayor que la mayorÃa de los demás proveedores de BNLP de la lista. Una caracterÃstica única de Afterpay es su herramienta inteligente de limitación de crédito. Esta tecnologÃa impone un lÃmite de gasto a los compradores en función de sus antecedentes crediticios. La idea es evitar que gasten más de lo que pueden pagar. Afterpay también ayuda a los clientes a cumplir con el cronograma enviando recordatorios constantes para liquidar los pagos. Incluso existe un servicio de tarjeta virtual que funciona igual que una tarjeta de crédito. Sin embargo, existen cargos por pagos atrasados ​​que los usuarios deben tener en cuenta si no pueden pagar las cuotas a tiempo.
3. Afirmar
Affirm se encuentra entre los mejores servicios de BNPL, y grandes minoristas como Target y Amazon lo ofrecen de manera destacada como opción de pago. La empresa no cobra comisiones ni intereses por los préstamos a corto plazo, pero exige pagos de intereses con una TAE del 10% al 30% sobre los préstamos a largo plazo. El interés depende del crédito del cliente, pero no se cobra ninguna tarifa. Para los clientes que compran en minoristas que aún no trabajan con Affirm, es posible que utilicen el servicio a través de una tarjeta virtual.
4. PayPal
PayPal, una de las soluciones de procesamiento de pagos en lÃnea más conocidas del mundo en la actualidad, ofrece una gama de servicios a empresas, desde crédito hasta financiación empresarial. Recientemente presentó su propia oferta BNPL llamada “Pago en 4”. Como muchos de los principales servicios de BNPL, Pay in 4 permite a los clientes comprar productos directamente y dividir sus costos en cuatro pagos programados. Sin embargo, el costo de la transacción solo puede estar entre $30 y $1,500 cuando usas PayPal. El principal beneficio de utilizar PayPal como proveedor de BPNL es la credibilidad: la mayorÃa de los consumidores ya están familiarizados con PayPal y es posible que tengan una cuenta existente que puedan utilizar.
5. Sezz
Sezzle es popular en todo el mundo por sus opciones de pago flexibles. Hay una caracterÃstica distintiva de Sezzle que permite a los clientes retrasar las fechas de vencimiento de sus pagos hasta dos semanas si no pueden pagar el saldo a tiempo. Sezzle requiere un pago inicial del 25% en todas las compras, pero puede liquidar los préstamos sin adeudar intereses. La empresa cuenta con más de 44.000 socios minoristas, incluidos algunos grandes minoristas como Target.
6. Klarna
Fundada en Suecia, Klarna tiene más de 85 millones de clientes y asociaciones con cientos de miles de minoristas en todo el mundo. Dependiendo de cuánto dinero necesite para completar una compra, Klarna a veces puede realizar una verificación de crédito suave o dura. La compañÃa también utiliza una métrica patentada, llamada poder de compra, para determinar a cuánto dinero pueden acceder los usuarios. Purchase Power analiza el historial de pagos del usuario dentro de Klarna para determinar qué tan confiable es. Cuando paga intereses sobre sus compras, su máximo es del 25%.
Reemplace su plan de apartado con BNPL
Al considerar BNPL para su negocio, deberá considerar dos factores. Uno es el aumento de los carritos de compras de las personas que utilizan un servicio BNPL. La otra son las tarifas que cobran los proveedores de BNPL en cada compra. Equilibrar estas dos consideraciones es fundamental para beneficiarse de una opción BNPL. Al igual que las tarjetas de crédito, el servicio BNPL adecuado puede inspirar a los clientes a gastar más; el mayor volumen de ventas compensa con creces a los minoristas por las tarifas que pagan.
